专题：第十七届中国保障文化与品牌翻新论坛

　　2024年11月13日，以“静水流深”为主题的第十七届中国保障文化与品牌翻新论坛暨第七届中国保障康养产业翻新论坛在江苏无锡广漠举行。上昼，富德保障控股股份有限公司原副董事长、总司理杨智呈，复星保德信东谈主寿保障股份有限公司党委布告田鸿榛进行了以“大变革下的保障公司糊口之谈”为主题的圆桌对话，财信祥瑞东谈主寿保障股份有限公司原总司理唐玉明担任主握。

　　嘉宾们围绕如何看待并适当现时的监管新政、辩论层如何有用地与鼓吹收场共鸣等问题伸开对话，并对中小保障公司现时的辩论不断建议了建议。

　　以下是圆桌对话的全文：

　　唐玉明说，现时的行业大变局，个东谈主认为有以下五大特色：第一，钞票端与欠债端的双重承压，让保障公司的辩论逻辑发生了根人道变化；第二，本来可能唯有保障公司濒临挑战，当今监管机构也同样濒临挑战；第三，保障公司鼓吹与辩论层的霸道加重；第四，销售队伍与内行奢华客户双重缩减，新价值业务的商场总量在削弱；第五，部分中小保障公司正濒临着存一火熟识。为了促进行业的谨慎发展，国务院颁布了新“国十条”，国度金融监督不断总局也出台了一系列新政。对此，我想问以下三个问题：

　　一、如何看待监管新政？

　　杨智呈：谈到新政，前段时期我与一些公司在职总司理进行了疏通，感到当今当总司理很难。至少咫尺有三件事情必须要作念好。一是预定利率下跌后，拿什么居品来对接居品体系的更动？如何从招待的转到保障？这是居品体系确立中一个很阻挡的问题。二是“报行合一”，浅薄说，好像是为了隐没费差损，保证成本管控，本色上意味着保障公司的预算不断体制要发生过失变化，以致对销售轨制齐有径直或者辗转的影响，可能许多外勤要逐渐内勤化，自然这个事情很复杂。三是外洋准则要出来，然而许多报表又跟昔时不同样。那么这段时期可能两套报表齐要去作念，齐要向鼓吹去讲授，交融不同含义、不同的作念法，居品不同的分组，钞票不同的分类，对报表齐会产生径直的影响。是以我认为他们当今相配难作念，不只纯是定任务、建结构、假寓品、定计较、定窥伺等问题，而是要濒临新的环境变化。是以我认为这个时期是真确需要深耕易耨、精细算账、专科化运作的时期。唯有这样去面对这个新的监管时期，职业司理东谈主才能很好地糊口。

　　田鸿榛：“国十条”前后出了三版，每一版齐有一些判辨的特征。1.0版块最阻挡的是在发展中贬贬低题。行业发展40多年来，寰球可能认为发展的黄金时期是在90年代到二零一几年，这段时期是保障业富贵朝上的黄金期，自然许多问题也在产生，然而发展的机遇更大。2.0版块是销售为王，是钞票驱动欠债阵势，寰球过高忖度了所大要取得的投资收益，把欠债成本推得很高，是以就产生了许多问题，风险急剧凝合。到了3.0版块，寰球把前期的问题进行了梳理，建议高质地发展，欠债成本得缩小，得追求钞票欠债匹配，化解弥远的利差损风险，短期的费差损问题也得进行处理。

　　最近，我看到了一张很有道理的幻灯片，是一位监管拓荒的幻灯片。幻灯片上讲到，是不是期交胜于趸交？分成居品与固定收益居品如何均衡？银保渠谈、个险渠谈、中介渠谈，不同的渠谈如何比拟价值？我认为监管亦然在新的“国十条”底下进行再想考，给行业带来了许多但愿。许多政策在不同的历史条目、不同的公司、不同的阶段，其实是需要有所侧重的。是以监管亦然终末回到在发展中贬贬低题，对不同的公司，不同的阶段还要有不同的政策容忍度。毕竟每家公司每个阶段齐有我方的特色和糊口之谈，自然一些底线、红线是一定不成被冲破的，步骤一定要严格引申。

　　二、辩论层如何有用地与鼓吹收场共鸣？要点是哪几个方面？

　　杨智呈：当今保障行业确实是爬坡过坎、转型升级的时期，这个时期不应把发展愿景弄得太过广大，而是应该把求糊口、过冬的意志摆到更阻挡的位置上。要与鼓吹收场共鸣：高质地发展不是光喊就行的，而是要慢功夫出细活；不是说换东谈主如换刀，换一个拓荒，换一个操盘者就能赶快说变就变。许多熟识的公司，公司政策几十年不变，然而许多淡雅的活是要随时变化的。

　　关于职业司理东谈主而言，目前是一个最困难的时期，但关于真确有水平、有底蕴的职业司理东谈主来说，亦然一个最佳的时期。因为寰球齐难的时候，才是真确拼专科、显本事的时候。是以职业司理东谈主要勇于建议我方的灼见真知，如何来找到转型升级的突破口？如何来想象这条谈路，大要得到鼓吹的支握？况兼要有一个弥远的忖度打算表，而不是本年度的功绩表，这是需要去跟鼓吹作念好疏通的要道。

　　此外，昔时齐把保障行业当成金融管行状来看，但在当下来作念保障金融的要素会少一丝，处事的要素会多一丝。一定要交融国度在为老龄化社会作念准备，即是让贸易保障公司去干那些别东谈主不爱干的活。咱们是不是要想想在老龄化社会下，在未富先老的时候，保障公司今后是不是要招上千万的照顾员呢？这个许多公司可能齐不肯意干，但说真话，在现时势面下，咱们是不是也要换个想路来看这个问题？这可能亦然保障业践行高质地发展的阻挡举措，需要所有行业去想考。

　　田鸿榛：关于与鼓吹疏通，这个我额外有嗟叹。我当今处事的复星保德信是一家中好意思合伙公司，也可能是中国独逐一家民营加外资公司，其它合伙公司大多是国企加外资。但比拟庆幸的是，咱们这两家鼓吹齐是耐性成本。公司握续12年升天，有望在本年扭亏为盈。咱们当今是不断三套管帐报表，老准则、新准则、好意思国通用管帐准则三套报表。我最近正在计算来岁的辩论预算，然而许多场地齐不同样，这三套报表的不断相配复杂。

　　然而比拟庆幸的是，经过十几年的打磨，两边鼓吹相配专科、相配有耐性。是以我认为最阻挡的即是，不断层也要站在鼓吹的角度去研讨问题，换位想考。鼓吹追求的是弥远谨慎的辩论。保德信看成一家赶快快150年的老店，粉饰全球40多个国度，很有教养，相配看管弥远的钞票欠债匹配。从这个角度讲，中国有莫得弥远的低利率风险？可能有，然而如安在现时阶段作念好竖立？咱们的欠债成本如何一步步缩小？咱们的投资收益如何尽量跟钞票欠债匹配？咱们在好意思国通用管帐准则下利润如何开释？咱们的中枢竞争力在那儿？这需要与两边鼓吹，与投资和财务等各方面进行专科疏通。

　　复星集团是一家30多年的创业企业，在葡萄牙还有一家保障公司，在当地的商场份额第一，是以它对保障的交融也相配真切。比如说欧洲保障的管帐系统，钞票欠债的匹配，成本金的利用，欧洲的商场当今50%齐是投研类、资管类、轻成本启动，是以咱们确实需要对专科愈加精进，充分了解鼓吹的需要、但愿和存眷点。目前，不断层不仅要在几套准则下悠闲计较要求，还要找到在这种计较底下如何建立弥远谨慎的辩论基础，毕竟唯有辩论基础越雄厚，未来不管是哪套准则、哪套报表，偿付智力也好，利润也好，投资收益才能更好地呈现出来。

　　保障其实一定是耐性成本，是一个滚雪球的事情，唯有在辩论上一步步奠定根基，不管未分拨盈余，已经新业务价值、内涵价值，越蕴蓄越厚，在未来才大要渐渐地开释出来。然而在蕴蓄流程中，如何去管控弥远的、短期的风险，齐需要现时的不断层一步步去研讨。这里面的常识名义看起来很浅薄，本色上里面的谈行已经许多的。

　　三、对中小保障公司现时的辩论不断有何建议？

　　杨智呈：以我的交融，当今的很得体貌，无论是商场竞争轨则已经监管轨则，基本上是有意于大公司、不利于中小公司的。是以我建议中小保障公司要作念好三件事：

　　第一，要保握偿付智力饱胀，达标但不一定说很高地达标。第二，有一定的保费量。第三，要有饱胀的用度糊口下去，不要去追求商场份额有些许、钞票限制有些许这种鼓吹爱听的话，不要舛误去许愿，那样会把通例的辩论动作带变形。然后要适当新的轨则、准则，在其之下，要勇于作念出一些变化。

　　我并不认为在低利率时期保障业就莫得看成，其实保障型居品的空间短长常巨大的，尤其是健康险的空间更巨大。健康加处事不错带来客户，带来许多新的增长点，不错去挖掘的东西许多。是以在本次论坛上，咱们上昼讲的是保障文化，下昼讲的是健康养老，这是自然的一个构成部分，亦然不错发展的空间。

　　我领会一个总司理，天天计算上市公司的报表，我说你不要去计算，你所在的公司跟那些上市公司没法比，你也学不来，你已经要安份守己地集合当地的资源、集合鼓吹的资源，去好好探索一些保障翻新的突破口。

　　田鸿榛：我十足赞同杨总讲的，当今的监管轨则的委果确是对大公司研讨得更多，中小公司在现时的轨则下比拟受限。中国寿险公司有90多家，中小公司不祥有70多家，寰球齐感受到了这个问题。之前监管还有一个中小公司如何发展的课题组，但当今对这一方面可能提的少了一些，咱们也但愿监管大要为中小公司的发展提供一些政策上的红利。

　　那么，中小公司如何糊口？我说一下咱们复星保德信的谜底，其实咱们即是追求出类拔萃。这里也跟寰球文告一下，2023年复星保德信总限制保费增速比拟高，同比增长80%，本年到目前限制是增长160%，增长是如何来的呢？咱们有一个策略，叫居品加生态加处事加温度。咱们追求出类拔萃，梳理了鼓吹的资源，然后大环境碰巧又提供了一个机会，监管政策的蜕变、“报行合一”也好，缩小订价利率也好，当今各家公司齐居品同质化了，咱们的出类拔萃反而愈加杰出。咱们的出类拔萃建立在那儿？寰球可能提的是处事，咱们我方里面叫生态，打造了包括养老在内的五大生态，其中养须生态体系复星康养在世界有7个养老社区。

　　在健康处事方面，咱们复星集团旗下的复星健康等一系列的医疗处事，沿路提供了客服，并建立了不同层级的客服体系。是以咱们一直讲，要让客户看到咱们保单背后的精彩，即是除了居品，咱们还有商场上比拟好的处事生态。客户利益方面，当今寰球互异不大，齐比拟到了一丝点背面两位的收益率。用度“报行合一”后，寰球也齐差未几了，那么更多的是比拼处事了。咱们建立了健康、养老等五大生态体系，为客户提供地中海俱乐部的扣头，带着客户去滑雪，这些处事齐得到了鼓吹资源的撑握，是以在现时这个阶段大要脱颖而出。每家中小公司齐得找到我方出类拔萃的糊口之谈，才大要在这样严酷的商场情境下活下来。

　　自然中小保障公司很难，但仍然要弥远坚握作念难而正确的事情。寿险这条路即是永迢遥针，即是难而正确的事情，个险渠谈、银保渠谈、中介渠谈的辩论齐同样。我一直跟中介渠谈的互助伙伴说，当今即是骨血贯串的时候，在“报行合一”对中介颇为不利的情况下，寰球如何骨血贯串、翻过这个坎？咱们复星保德信几年、十几年的升天，其实齐是升天在个险上，然而咱们仍然坚握作念，为什么？因为个险仍然是一个政策渠谈，是以咱们仍然在强项地参加，强项地去作念。一定要有政策，然后强项、安详地去引申，中小公司总会安宁地发展壮大起来。这是一个漫长的流程，然而我敬佩，在监管包括各个方面的支握下，已经有发展壮大的可能性和但愿。

　　终末，唐玉明在转头中指出，在现时这个大变局时期，保障主体需要围绕队伍和客户愈加有担当，“苟利国度存一火以，岂因祸福避趋之”；监管机构则尽最大用功，愈加不务空名，对保障公司多包容，骨血贯串，杰出周期；而从所有社会来看，对保障业需再多一丝耐性。敬佩保障业一定能更好地处事国度和社会，未来一定更好意思好！

攀扯剪辑：曹睿潼